مقارنة بين حسابات التوفير الخاصة بالتقاعد (خطة مدخرات التقاعد المسجلة (RRSP) وحساب التوفير المعفى من الضرائب (TFSA))..
هناك نوعان من حسابات التوفير الخاصة بالتقاعد، خطط ادخار التقاعد المسجلة (RRSPs) وحسابات التوفير المعفاة من الضرائب (TFSAs). وكلاهما يتيح لك كسب فائدة على مدخراتك وتجنب فرض ضرائب عليها ، ولكن بطرق مختلفة قليلاً.
لكن ما هو الهدف من RRSPs و TFSAs؟
تعد هذه الحسابات طريقة مثالية لتوفير المال، كما تتيح لأموالك الحصول على فائدة وتجعل مستقبلك أكثر راحة إلى حد ما. كما تعد خياراً جيداً للادخار على المدى الطويل بالنسبة لأي كندي يزيد عمره عن 18 عامًا ولديه رقم تأمين اجتماعي.
ما هي TFSA؟
يمكّنك TFSA من إيداع الأموال ويمنحك فائدة معفاة من الضرائب. ما يعني أن أي أموال تربحها وديعتك عن طريق الفائدة لا تخضع للضريبة ، مما يوفر لك نقوداً إضافية.
ففي عام 2022، تمكّن المستفيدون من وضع ما يصل إلى 6000 دولار في حساب TFSA الخاص بك (يزداد هذا الرقم إذا لم تقم بإيداع المبلغ بالكامل في العام السابق). ويمكنك دائماً سحب الأموال من حساب TFSA ، لكن مع بعض التعقيدات.. لذا لا ينصح باستخدامه كحساب توفير أساسي تسحب منه أموال الطوارئ.
ما هو RRSP؟
أما بالنسبة لRRSP، فهو حساب يمكنك من خلاله إيداع الأموال دون دفع ضرائب على هذه الإيداعات أو الفائدة المتراكمة عليها. وبمعنى آخر ، فإن أي أموال تودعها في خطة RRSP الخاصة بك تكون معفاة من الضرائب ، وليس فقط الأموال الإضافية التي تكسبها.
ووفقاً للحكومة الكندية، يمكن أن تتضمن RRSPs أكثر أنواع الاستثمار شيوعاً. علماً أن كافة الاستثمارات تنطوي على بعض المخاطر.
وبالرغم من وجود حد أقصى ل TFSA ، فإن الحد الأقصى للإيداع RRSP هو 18 ٪ من دخل العمل الخاص بك. وفي عام 2022 ، كان هذا الحد الأقصى 29210 دولارات.
ويمكنك سحب الأموال التي تضعها في خطة RRSP الخاصة بك لأغراض مثل شراء منزل أو دفع تكاليف التعليم.. ولكن قد يتم حجب عمليات السحب لأسباب أخرى بسبب الضرائب.
كيف تؤثر TFSA أو RRSP على ضرائبك الكندية؟
بمجرد وصولك إلى التقاعد، ستصبح أموال RRSP الخاصة بك خاضعة للضريبة من جديد. لذا يمكن أن يكون إيداع الأموال في خطة RRSP طريقة جيدة للادخار دون دفع الضرائب فوراً على هذه الأموال.
وبالرغم من أن الإيداع في حساب TFSA لا يؤثر على ضرائبك بشكل مباشر.. إلا أن الدخل الذي تجنيه من هذه الودائع لا يخضع للضريبة.. مما يقلل مما يتعين عليك تقديمه للحكومة من مدخراتك.
هل يجب عليك فتح TFSA أو RRSP أولاً؟
تعد المساهمة في TFSA أو RRSP فكرة أفضل بكثير من الاحتفاظ بأموالك في حساب توفير مصرفي تقليدي.. حيث من المرجح أن تكسب فائدة أقل من 0.5٪ كل عام. ويمكن استخدام كلا الحسابين المسجلين للاحتفاظ باستثمارات قد تنمو بمرور الوقت وتوفر فرصاً للنمو مع المزايا الضريبية.
الأسباب التي تدفعك إلى الاهتمام بTFSA الخاص بك أولاً
من المرجح أن يستفيد غالبية الكنديين من خلال فتح صندوق TFSA وتعظيم مساحة مساهمتهم قبل الاستثمار في برنامج RRSP.
ويعود السبب في ذلك إلى:
- المزيد من المرونة الضريبية
- يمكن أن تكون الصناديق الاستئمانية المؤقتة بمثابة صندوق للطوارئ
- يمكن لـTFSAs استيعاب الأهداف قصيرة المدى وطويلة المدى
- قد تساعدك في التأهل للحصول على مزايا التقاعد التي يتم اختبارها بالدخل
- أفضل للتخطيط العقاري
لماذا قد ترغب في التفكير في الاستثمار في خطة RRSP؟
هناك بعض الظروف التي يمكن أن يكون فيها فتح RRSP مفيداً بشكل خاص.. خصوصاً عندما تكون في شريحة ضريبة الدخل الأعلى.. أو عندما يساهم صاحب العمل الخاص بك في RRSP
التخطيط للتقاعد
في حين أن برامج RRSPs يمكن أن تكون أداة استثمارية ممتازة طويلة الأمد لمساعدتك على الادخار للتقاعد، فإن TFSAs هي خيار أكثر عملية بشكل عام. وتوفر حسابات TFSA إمكانات غير محدودة للنمو المعفى من الضرائب.. ولن تتم معاقبتك على عمليات السحب المبكر، مما يجعلها خياراً مرناً لكل من مدخرات التقاعد والأهداف قصيرة المدى.
ومع ذلك، إذا قمت بزيادة مساحة مساهمة TFSA الخاصة بك إلى الحد الأقصى وكنت تبحث عن المزيد من الطرق لتوفير المال ودفع ضرائب أقل.. فإن فتح RRSP يمكن أن يكون خطوة رائعة يجب اتخاذها بعد ذلك.
اقرأ أيضاً: كندا ستقدم حوافز لتخفيف مشكلة الإسكان
